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MSH经典个人全球医疗保险计划详解

2018-08-27 15:34中华中医药在线编辑:中华中医药在线人气:


MSH经典个人全球医疗保险计划详解

进入中国17年来MSH一直是高端医疗险领域的佼佼者,上一期讲了MSH旗下的一款中端医疗险产品-2018欣享人生MSH,今天谈谈MSH家最经典高端医疗明星产品 - MSH经典个人全球医疗保险计划。之前有聊过知名高端医疗险品牌,及高端医疗险的优势,无非就是保额高、责任覆盖全面、带直付、增值服务好等等。这里不多做赘述,直接看保障计划。
福利总览:作为MSH旗下高端医疗的拳头产品,MSH经典共分为:大陆及港澳台保障、大陆及港澳台(增强)保障、国际保障、国际增强保障、全球保障五个计划。
其中增强版与非增强版的区别仅在于是否包含地理涵盖范围以外地区紧急医疗。涵盖地域,除大陆及港澳台(增强)计划很明显是包含中国大陆及港澳台地区,国际(增强)保障计划为全球除了美国、加拿大,总所周知,这两个国家医疗费用非常昂贵,因此,仅全球保障计划包含美国和加拿大。
保额部分,大陆及港澳台(增强)保障计划年度最高保额为800万,而国际(增强)保障计划和全球保障计划均为1600万,作为一款高端医疗来说,无论是在哪里治疗,也基本够用了。所有五个计划均无终身保额限制。
高端医疗险产品医院覆盖往往很全面,经典所有计划均覆盖公立(普通部、国际部、特需部)、私立、昂贵医院,只是昂贵医院不同计划自付比例有所不同,从0%到40%不等。
责任详解:从责任结构来讲,高端医疗险无非就是这几块责任:住院、门诊、紧急医疗运送、孕产、牙眼科及体检。MSH经典计划也不例外,其中住院、门诊、紧急医疗运送、孕产为必选责任,而牙科及体检为可选责任。
在讲其他责任前,先讲一下此款对一些特殊项目的规定:
既往症:一般而言,与重疾险不同, 医疗险大多为既往症不赔付,除非条款特别说明。但MSH家经典系列经过医学核保后的保前疾病会有一年等待期,相当于给既往症承保的机会,当然,未经审核的是不予理赔的。
慢性病及重大疾病:若非既往症全额理赔。慢性病指持续接受三个月以上的医学治疗,可能复发、连续护理的疾病,如高血压和糖尿病。重大疾病也有详细规定,如癌症,脑中风,心脏病,艾滋病和其并发症等。
先天性疾病/出生缺陷:一般医疗险也是不包含,MSH经典在限额6万人民币以内是包含的。
住院责任:
常见责任均包含,如重症监护病房费、手术室和急诊室费、治疗费、检查费、耐用医疗设备费等。其中住院食宿费和陪床费均为全额理赔,但床位标准为国际限双人病房,中国大陆地区可享受标准单人病房,而陪床费仅限未满十八周岁的未成年人住院期间父母陪同以及女性被保险人和其未满十六周的新生婴儿加床的费用。
值得单独提的责任为:精神疾病、临终关怀以及康复治疗和专业护理费。经典系列对于这三项责任有限制,如精神疾病最高50000元,临终关怀最高涵盖45天等。
门诊责任:
经典门诊责任对于一般责任是全额理赔的,如医师诊断费和专家门诊费,处方药费、门诊手术费、急诊费等。
与非高端医疗险的另一区别为,高端医疗险一般包含中医责任,如理疗费、中医针灸疗法和顺势疗法、中医治疗,虽然都有限额,但一般中医治疗够用了。另外有限额的责任为精神疾病、临终关怀、家庭护理、以及紧急牙科治疗。毕竟MSH经典计划门诊没有单独限额,适用于800万和1600万保额限制,因此部分责任有限额是必要且合情合理的。
紧急医疗运送:
紧急医疗运送责任包含救护车、紧急医疗转运、住宿费和遗体遣返和就地安葬费用。前两项责任为全额理赔,而后两项责任有单独限额。
孕产:
孕产责任也是高端医疗险的标志责任之一。经典系列的孕产责任额度不算高,大陆及港澳台(增强)计划为4万元人民币,而国际(增强)计划及全球计划为6.8万人民币。这个额度在国内私立医院顺产大致是够的,但剖腹产可能就要自掏腰包了。
不过,生产费用无论在国内还是国外都是可以预估的费用,而妊娠并发症及新生儿护理无法预估,尤其在美加生小孩,医疗费用非常昂贵,可见之前的文章(放链接)。所幸妊娠并发症是全额理赔,新生儿护理如未入保的情况下也是能够涵盖14天的费用,入保后全额理赔。
跟目前市面上其他带孕产责任类似,孕产责任等待期为12个月,也就是至少要买两年才能享受其孕产责任,这也是防止之前大量发生的为了去私立医院生产而购买保险的逆选择现象。
预防性检查:
除了以上责任,经典自带的责任还包括预防性检查,这也是高端医疗险才可能包含的责任。除了包含女性、男性疾病检查、家族疾病史的筛查以外、还包括一周岁入保婴儿常规检查(限6次)以及0-7岁入保儿童的疫苗注射。有孩子的朋友都知道,如果要打进口疫苗,那么一笔不便宜的疫苗费用(如仅五联疫苗四针就近4000元)是怎么都需要支付的,而MSH经典系列是一款没有限制儿童疫苗注射额度的高端医疗险,所以这项责任涵盖对于1岁以内的被保险人来讲非常实用,是很大的优势!体检及牙科(可选):
体检和牙科是可选责任,体检限额为3200元,牙科包含预防、基础及重大治疗责任,限额可选2000和4000元,其中基础和重大治疗责任理赔比例为80%和50%。
费率:
相比BUPA,MSH经典系列价格还是比较温柔的。可选责任牙科和体检类似打折卡。
举例:31岁的李小姐,有意在北京一私立医院生小孩,并想让孩子出生后入保,日常习惯于私立医院就诊,选择国际保障计划,购买第二年,一大一小费率为22379+26065=48444元。其中包含新生儿必需支付的6次常规检查费用以及所有疫苗注射费用。生育费用可报销6.8万元,并涵盖所有妊娠并发症。日常孩子看病也可直接享受私立直付服务。昂贵医院和睦家赔付80%。
其他折扣:家庭折扣:家庭3人及以上6%折扣,仅适用夫妻+子女形式,如单个大人带两个小孩没有折扣。
地域折扣:非北上广居住地10%折扣(要求非北上广深理赔不少于全年理赔80%)。
无理赔续保折扣:最高为15%,折扣规则为:第一年0%,第二年5%,第三年10%,第四年以上15%。
直付网点:
MSH网络医院多也是其医疗险的一大优势,但高端医疗险在中国大陆更适合一二线城市的朋友,可以享受更多网点医院的直付服务,不过MSH也为非北上广深的朋友准备了10%的折扣。比如成都的朋友购买,仍然可以有26个网络内医院的直付服务,其中包括华西金卡医院和省医院国际部,还能有10%的折扣。
其他:MSH医疗险客户可享有其他增值服务,如重大疾病陪同服务、MSH驻院代表,第二诊疗意见、全球个人查询系统跟踪理赔等等。但也同时注意,包括住院治疗在内的一些项目需要事先授权,如紧急情况,只需在48小时内通知即可。
总结:以上,MSH经典作为高端医疗险界的明星产品之一,其优势为保障全面、可保既往症和先天性疾病、涵盖孕产责任,儿童疫苗无限额、享受MSH直付及增值服务等,以下略显不足,无法单独选择住院责任、孕产责任保额偏低等。总的来说,MSH经典是一款值得关注的高端医疗险,适合对医疗品质有要求,有孕产需求或刚生了小宝宝有进口疫苗需求的家庭投保者。
(来源:未知)

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