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为百万医疗险掏的钱,想要回来有多难?

2018-05-17 14:51中华中医药在线编辑:中华中医药在线人气:


为百万医疗险掏的钱,想要回来有多难?

说起保险界的网红,肯定非百万医疗险莫属。

保费低、保额高、保障全面,百万医疗险一经出现就受到了热捧。

每年交几百块钱,得了重大疾病赔付数百万,这种超过千倍杠杆的投资回报,无疑是极具吸引力的。

如今,不管是微信、支付宝,还是保险公司,都推出了不少百万医疗险,与传统的重疾险相比,这些网红可谓是既实惠又实用,买起来也方便。

说实话,如果你还没有重大疾病相关的保险,我也建议你买一个网红款。

因为重大疾病的治疗费用太高了,你辛辛苦苦工作那么多年,一场大病不说倾家荡产,也会让你回到解放前。

除非,你很有钱。

为百万医疗险掏的钱,想要回来有多难?

咱们先来了解一下这个网红。

支付宝:好医保·长期医疗

保额200万,100种重疾保额翻倍;

普通医疗6年共享1万免赔额,100种重疾0免赔;

不限社保用药,免赔额外100%报销;

出生28天-60周岁均可投保,6年一个周期,周期内不涨价,保证续保,可续保至100岁;

保费便宜,1岁儿童买588每年,25岁买每年149,32岁买每年299;

……

这款产品,是支付宝与人保健康联合推出的,相比于其他的网红,它最大的优势,就是每6年为一个保证续保期,在此期间,费率固定、保证续保权也不因统一停售而终止。

也就是说,买了这款保险,每6年为一个周期,每个周期内不改价,即使期间产品下架了,不卖了,你也能保证续保。

微信:微医保·重疾保障

保额最高50万,保100种重疾,不保轻症;

30天-65周岁可投保,可续保至100岁;

保费相对也比较便宜,1岁保额50万保费225每年,25岁买每年400,32岁买每年590;

……

相比于支付宝好医保·长期医疗,微信微医保这款网红就逊色多了,在保额保障保费等各个方面都被吊打。

但不管是微信还是支付宝,其网红款都是一年期的保险,到期之后需要再次投保。

为百万医疗险掏的钱,想要回来有多难?

其实,除了微信和支付宝上的网红,目前已经有三十多家保险公司推出了网红款。

而各家的产品,同质化十分严重,基本上都是围绕着保额、续保、免赔额、服务等各方面进行调整,支付宝上的这个网红,算是其中比较耐看的。

因为其保证续保,所以不怕下架,下架了也能买。

另外,其免赔额6年合计为1万元,比如说某人第一年发生住院医疗费8000元,第二年又发生医疗费8000元,二者合计16000元,超过1万元,那超出的6000元就能够得到赔付,而且是100%全额赔付。

仅凭这两点,支付宝的网红就甩其他网红两条街。

更低的保费、更低的免赔额、更高的保额、更实惠的续保条件、更全面的保障,这应该算是网红保险的进化方向了。

但是,为网红掏的钱,想要回来,有那么容易吗?

也就是说,如果出险了,想理赔,容易吗?

恐怕并不是你所想的那么简单。

百万医疗险保障上确实如产品介绍所言,即使对照条款跟合同,也没有冲突的地方,只是在投保跟理赔时,我们常常会忽略一些细枝末节,让理赔变得很难。

为百万医疗险掏的钱,想要回来有多难?

下面咱们来看一下,网红款理赔为什么会有困难。

第一,忽略年度免赔额

所谓年度免赔额,指的是在一个保单年度内免赔的额度,只有超过了这个额度的治疗花费才能报销。

现在百万医疗险普遍的保障期是1年,免赔额是1万,那么在这一年的保障期内,某人住院治病医保报了1万元,自费支付了2万元,则其可通过百万医疗报销:2-1=1(万元)。

医保报销的费用是不计入免赔额的,而年度免赔额可以累计,也就是1年内多次的医疗费用累计在一起来计算免赔额。

像支付宝上的那个网红,6年共享1万免赔额,大家应该给它个666。

第二,就医时未使用医保结算

投保的时候大家都会记得自己有医保,按照有医保的标准投保,保费还比较便宜,理赔的时候却念着百万医疗可以赔,自动把医保忽略掉了。

实际上,是否使用医保结算医疗费用,对医疗险的理赔额也是有影响的。

按照有医保的标准投保了百万医疗险,但是治疗时未使用医保结算,按照规定,只能报销治疗费用的60%。

第三,出险涉及免责条款、不赔项

网红款的保险虽然保障比较全面,但同样有免责条款和不予理赔的项目。

很多时候我们只注意保障,却忽略了最关键的不赔部分,在线投保的时候,页面上都有条款的阅读跳转页面,实物购买的时候也可以跟工作人员索要条款阅读,自己都不上心的话,真的怨不得保险公司。

第四,未如实告知过往病史

未如实告知过往病史已经是个老问题了,其实很多时候不是被保人故意隐瞒,而是有些病症、手术过去很多年了,或者目前存在隐患但并不影响正常生活,就觉得没有说的必要,另外就是拿不准什么该告知,什么不需要告知。

然后理赔的时候毫无悬念就被拒了。

实际上,在线投保的话,仔细看看产品介绍是可以避免这种情况的。

一个是投保须知,明确不保的情况会列明,比如大小三阳、乙肝病毒携带等,要是有这种情况的话就不要坚持线上投保了;

另一个是健康告知,健康告知中会列举一些病症,如果有沾边的病症,就要告知了。

为百万医疗险掏的钱,想要回来有多难?

说了那么多,总之就一点,网红保险说的再好,也别掉以轻心。

因为真正能给你保障的不是那些宣传性的文字,而是保险合同里的条款。

最后说一句,可以为网红掏点钱,但掏钱的时候要用点心。

(来源:未知)

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