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美国医疗责任保险的发展

2018-09-14 10:22中华中医药在线编辑:中华中医人气:


美国医疗责任保险的发展


  医疗责任保险(又称医责险),是指由保险人对执业医师所属的医疗机构承担的,因该医师在执业过程中过失造成患者人身损害而需承担的赔偿责任的一种职业责任保险。自上世纪80年代,我国开始试点医疗责任保险,至今已初具规模,但仍面临着来自医院、保险公司、乃至患者家属等各方面的各种困难与阻力。

  相较而言,美国的医疗责任保险经过100余年的发展,特别是在经历三次医疗责任保险危机之后,目前在一些州已形成了由成文案、判例以及保险公司保险条款等组成的相对成熟的体系。与之相对,我国医疗责任保险也可以从美国的医责险发展中吸取经验教训,以进一步发展完善。

  美国医疗责任保险的发展历程与现状

  美国的医疗责任保险又称为“医疗过失保险”(medical malpractice insurance)。自1899年美国第一家经营医疗责任保险业务的保险公司成立后,美国的医疗责任保险开始快速发展,但在其发展过程中也存在一些问题。由于医疗过失诉讼数量不断增加,患者胜诉率高,而侵权责任法等相关法律不够完善,导致保险公司面对高额赔偿金不得不提高保费,或减少承保险种;而保费的大幅提高又导致一些医疗机构或执业医师无力购买医疗责任保险,同时险种的减少也增大了医生在某些领域的执业风险,导致一些医生转行或放弃执业,进一步缩小了保险公司的营利空间,形成恶性循环。

  这一困境导致了20世纪60年代至21世纪初的三次医疗责任保险危机,美国各州相应进行了以《侵权责任法》为主的改革。应对第一次医责险危机的改革主要由各州推动,内容为:提出再保险、设立联合保险公司方案,鼓励通过设立州营的患者赔偿基金以分散医疗机构的风险;设置赔偿金的最高限额、流程化争议解决方案以减轻雇主责任等。最具代表性的是加利福尼亚州在1975年通过的法案《加利福尼亚州医疗损害赔偿改革法》(California‘s Medical Injury Compensation Reform Act of 1975,MICRA),该法案中的一些制度后来被其他州广泛借鉴,如限制非经济性损害赔偿金为最高25万美元、分级限制原告方律师胜诉后能获得的费用比例等。由于在第一次危机中联邦政府对医疗责任立法缺少应有的重视,加上美国诉讼律师协会ATLA的成立,医疗事故引发的诉讼更为频繁,加速了美国医责险第二次危机的到来。面对20世纪80年代的危机,美国第二次改革内容基本与第一次相同,但不同的是首次由国会通过了有关医疗过失责任的法律——《国家职业责任改革法》(National Professional Liability Reform Act),将第一次改革的主要内容统一为联邦法案,并规定在一些医疗领域实行无过错责任制。

  由于保费仍然持续上涨,其中在保险公司的支出中,精神性损害赔偿占了很大比例,因此第三次改革将重点放在对非经济性损害赔偿的改革上。大部分州在此次危机中,都通过了关于医疗过失的法案,对赔偿限额按照加州1975年的《医疗损害赔偿改革法》标准进行调整,并更严格地限制了惩罚性赔偿金数额。此外,联邦政府与州政府还采取了一系列措施,主要包括:1.成立医疗纪律委员会,负责审查医疗过错、解决医疗纠纷;2.强化对保险费的监管,促使保险公司合理计算保险费率;3.构建多元化的纠纷解决机制,包括调解、仲裁、和解等等。至今,美国医疗责任保险虽仍存在很多问题,但了解其发展的历史,对我国未来医疗责任保险的顺利发展、应对类似问题等都具有极其重要的借鉴意义。

  我国现行医疗责任保险的发展现状及其困境

  我国的医疗责任保险始于20世纪80年代,经过宁波、上海等多地试点运营后推广至全国。2014年国务院下发《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》强调“发挥责任保险化解矛盾纠纷的功能作用,强化政府引导、市场运作、立法保障的责任保险发展模式”,并“探索开展强制责任保险试点”;2015年国务院发布的《医疗纠纷预防与处理条例(送审稿)》中提到“医疗机构应当按照有关要求参加医疗责任保险”,说明我国的医疗责任保险已经受到政府的高度重视。

  笔者在实践调查中发现,我国医疗责任保险在试点经营中也面临着困境。首先,我国保险公司医责险的险种数量不足,承保内容过于笼统,设置的最高赔偿金额较少,往往不足以弥补医疗机构需要承担的赔偿责任,导致医疗机构缺乏继续购买医疗责任保险的积极性。虽然有强制投保政策支持,医院投保时也往往趋于选择保费偏低的险种,这可能导致医院能够获得的赔偿金额与其承担的风险不匹配,不能充分发挥医疗责任保险抵御风险的作用。其次,保险公司在医疗调解中的作用也未达到预期目的。医责险在我国被赋予解决医疗纠纷、缓解医患矛盾的功能,而现状是保险公司自身的医疗、法律等相关人才储备不足,专业能力不能得到医院、患者的信任,往往在医疗调解中仅被视为负责赔偿的主体,因此在医疗纠纷的解决方面,保险公司仍有待发挥更积极的作用。

  美国医疗责任保险的发展对我国的启示与借鉴

  美国虽然目前尚未彻底解决医疗责任保险发展过程中的问题,但其中一些解决问题的措施可以适用于解决我国医疗责任保险的类似困境。

(来源:未知)

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